Assurance des professionnels de santé libéraux : prix 2026

Prix et obligations, métier par métier

Pour chaque profession de santé, de l'infirmière au vétérinaire, voici ce que la loi impose, les contrats qui comptent et les prix 2026 : chez la plupart des professionnels libéraux, la RC Pro est obligatoire.

Qui doit s'assurer, et en vertu de quel texte

L'article L1142-2 du Code de la santé publique impose une assurance de responsabilité civile aux professionnels de santé exerçant à titre libéral : professions médicales comme le médecin, le chirurgien-dentiste et la sage-femme, auxiliaires médicaux comme l'infirmier, le masseur-kinésithérapeute, l'orthophoniste, le pédicure-podologue, l'ergothérapeute, le psychomotricien, le diététicien ou l'audioprothésiste. Le contrat ne peut pas plafonner la garantie sous 8 millions d'euros par sinistre et 15 millions par année d'assurance (article R1142-4), et le défaut d'assurance est puni de 45 000 € d'amende (article L1142-25).

Le pharmacien titulaire relève du même article : selon l'Ordre des pharmaciens, son contrat couvre les installations et l'ensemble du personnel de l'officine, et l'adjoint n'a pas d'obligation propre (voir l'assurance pharmacie). Le vétérinaire, lui, n'entre pas dans ce code : son obligation vient du code de déontologie, l'article R242-48 du Code rural et de la pêche maritime, qui exige une responsabilité civile professionnelle couverte par un contrat adapté à l'activité exercée (voir l'assurance vétérinaire).

Les ostéopathes et les chiropracteurs ne sont pas des professions de santé au sens de ce code, mais la loi du 24 février 2014 leur impose la même obligation dès qu'ils exercent en libéral, avec les mêmes plafonds par professionnel (décret du 10 novembre 2014). La loi n'impose pas d'assurance au psychologue, dont le titre est encadré par la loi du 25 juillet 1985 : la RC Pro est souvent demandée par les structures qui lui confient des interventions, et elle protège ses consultations libérales.

Le statut compte autant que la profession. Le remplaçant et le collaborateur libéral soignent sous leur nom et ont chacun leur contrat. Le salarié d'une clinique, d'une officine ou d'un centre auditif est couvert par l'assurance de son employeur dans la limite de sa mission ; l'audioprothésiste qui exerce aussi à son compte souscrit un contrat pour cette activité.

Quand le soignant s'arrête : ce que versent les caisses

Depuis le 1er juillet 2021, les professionnels libéraux affiliés depuis au moins 12 mois perçoivent des indemnités de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour d'arrêt, égales à 1/730e de leur revenu moyen et plafonnées à 197,51 € bruts par jour en 2026. Au-delà, tout dépend de la caisse de la profession :

• Infirmiers, kinés, pédicures-podologues et orthophonistes (CARPIMKO) : 55,44 € par jour à partir du 91e jour, jusqu'à la fin de la troisième année d'incapacité.
• Chirurgiens-dentistes et sages-femmes (CARCDSF) : 113,22 € et 49,70 € par jour à partir du 91e jour en 2026, trois ans au plus.
• Médecins (CARMF) : de 65,84 à 197,51 € par jour selon le revenu, à partir du 91e jour, 36 mois au plus.
• Ostéopathes, psychologues, chiropracteurs, diététiciens, ergothérapeutes et psychomotriciens (Cipav) : pas d'indemnité journalière, mais une pension si la capacité de travail baisse d'au moins deux tiers, et un capital et des rentes en cas de décès.
• Vétérinaires (CARPV) : un régime invalidité-décès obligatoire, dont la rente suppose une invalidité d'au moins 66 % depuis plus d'un an ; son régime d'indemnités journalières longues attend encore son décret.
• Pharmaciens (CAVP) : aucune indemnité journalière, et une allocation invalidité versée seulement après la radiation de l'Ordre.

Ces montants restent loin d'un revenu de cabinet, surtout quand le loyer et les salaires continuent. Une prévoyance individuelle complète ces montants à chaque étage de l'arrêt : comparez-la en ligne, comme votre RC Pro.

Vos salariés : ce que prévoient les conventions du secteur

Dès la première embauche, l'article L911-7 du Code de la sécurité sociale impose une complémentaire santé collective financée au moins pour moitié par l'employeur. Plusieurs conventions du secteur vont plus loin :

• Cabinets et cliniques vétérinaires (IDCC 1875) : une complémentaire à 1,31 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale, partagée à égalité, et une prévoyance à 2,17 % de la tranche A en 2026, dont 1,65 % pour l'employeur.
• Pharmacie d'officine (IDCC 1996) : un régime professionnel obligatoire de frais de soins et deux régimes de prévoyance, l'un pour les non-cadres, l'autre pour les cadres, mis à jour au 1er janvier 2026.
• Centres auditifs : la convention du négoce médico-technique (IDCC 1982) écarte l'audioprothèse de son champ ; celle de l'équipe dépend de l'activité principale de l'entreprise.

Le devis retient pour vos salariés les contrats conformes à la grille de votre branche.

Le secteur en chiffres

• 79 548établissements employeurs dans les activités de ce secteur, fin 2025
• 366 205salariés dans ces établissements, fin 2025
• 120 372auto-entrepreneurs du secteur Urssaf « santé », 4e trimestre 2025