Assurance perte d'exploitation : prix 2026 et calcul de l'indemnité

Prix perte d'exploitation par métier en 2026

Le prix de la perte d'exploitation dépend de la marge assurée, de la franchise et de la durée d'indemnisation : un glacier qui fait sa saison l'été et un hôtel de bord de mer ne protègent pas la même somme. Le tableau donne les fourchettes 2026 de ces métiers ; pour le vôtre, le devis chiffre la garantie sur votre propre marge.

Marge brute et période d'indemnisation : combien assurer

La perte d'exploitation ne rembourse pas le chiffre d'affaires perdu : elle verse la marge brute, c'est-à-dire vos ventes moins les achats de marchandises et de matières qu'elles consomment. C'est avec cette marge que vous payez le loyer, les salaires, les échéances de prêt et votre propre revenu ; le contrat la remplace pendant la fermeture.

Le calcul, pas à pas, avec les chiffres d'une officine de quartier : 520 000 € de marge brute par an, soit environ 1 425 € par jour. Un incendie la ferme 35 jours ; après 3 jours de franchise, 32 jours sont indemnisés, environ 45 600 €. Les ventes faites malgré tout, depuis un local provisoire ou en ligne, se déduisent de la perte.

Deux montants se fixent à la souscription :

• Le capital : la marge brute annuelle, tirée de vos comptes. Un hôtel dont le chiffre d'affaires atteint 600 000 € à 35 % de marge brute garantit ainsi environ 210 000 €. Le prix suit ce capital, de 1 à 6 € par an pour 1 000 € assurés selon l'activité : de 2 à 3,5 € dans le commerce de détail, de 3 à 5 € dans l'artisanat de la coiffure ou de l'esthétique.
• La période d'indemnisation : 12 mois en standard, 18 ou 24 mois quand la remise en état ou le retour de la clientèle prend du temps, comme un four à bois à démolir et remonter ou des cuves de brasserie à remplacer. L'indemnité court jusqu'au retour à l'activité normale, dans cette limite, et elle continue quand les clients reviennent moins vite que la reconstruction.

Franchise, carence et saison : les réglages qui font le prix

La franchise se compte en jours : ceux que vous financez seul avant que l'indemnité commence. Elle va de 3 à 7 jours, et passer de 3 à 7 jours fait baisser la cotisation de 10 à 15 %. L'économie se mesure sur votre marge : pour un spa qui dégage 800 € par jour, fermé 21 jours, 7 jours de franchise laissent 5 600 € à votre charge contre 2 400 € avec 3 jours.

Une carence de plusieurs semaines est un autre calcul. Une carence de 60 jours peut faire gagner environ 320 € par an, mais un incendie de cuisine qui ferme 45 jours ne donne alors droit à rien. Pour un petit commerce, la franchise courte reste le bon choix dès que la trésorerie ne tient pas deux mois.

La saison change aussi le réglage :

• Le capital : déclarez la marge d'une année complète, haute saison comprise. Un glacier encaisse l'essentiel de l'année l'été ; fermé six semaines à partir de la mi-juin, il perd le cœur de sa saison.
• La durée : après un sinistre fin novembre, 12 mois d'indemnisation s'arrêtent juste avant le Noël suivant. Une chocolaterie ou un commerce qui fait ses fêtes en décembre choisit 18 mois si la remise en route peut traîner.
• Les preuves : l'expert reconstitue ce que vous auriez vendu à partir de votre historique. Gardez le chiffre d'affaires mois par mois, l'historique des réservations ou des abonnements, et les factures de vos fournisseurs.

Préparez ces trois réponses, marge, franchise et durée : ce sont elles qui permettent de comparer plus de 20 assureurs sur les mêmes réglages.

Ce qui déclenche l'indemnité, et le cas de la fermeture administrative

La garantie de base suit la multirisque : elle joue quand un dommage garanti par celle-ci, incendie, explosion, dégât des eaux ou tempête, arrête votre activité. En mai 2020, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution notait que les polices ne couvrent souvent la perte d'exploitation que pour un type précis de dommage matériel aux biens. Son enquête de juin, sur près de 400 documents contractuels d'une garantie souscrite par environ une entreprise sur deux, a montré que pour 93 % des assurés elle ne jouait pas face à la pandémie, le plus souvent parce qu'elle exigeait un dommage aux biens garanti. Près de 3 % pouvaient être indemnisés, avec un contrat qui couvrait la perte quelle qu'en soit la cause.

Les extensions élargissent la liste des déclencheurs :

• Le bris de machine : un four à soles ou un robot de dispensation en panne longue, et les journées sans production sont indemnisées comme après un incendie.
• L'impossibilité d'accès : rue barrée par un péril, galerie bouclée après le sinistre d'un voisin. Une librairie intacte mais inaccessible deux semaines voit la marge de ces jours indemnisée.
• La carence de fournisseur : la laiterie d'un glacier ou la blanchisserie d'un hôtel détruite par un incendie arrête votre propre activité ; l'extension verse la marge perdue faute de livraisons.
• La fermeture administrative : une garantie distincte, qui paie quand l'autorité ferme l'établissement sans faute de votre part, par exemple un bassin interdit après une analyse d'eau. Comparez la liste des événements garantis, épidémie comprise : l'ACPR a relevé en 2020 une très grande variété de rédactions.

Les catastrophes naturelles obéissent à une règle légale : dès que vous avez souscrit la perte d'exploitation, la loi lui étend la garantie de ces événements (Code des assurances, article L125-1). Comparez les deux contrats ensemble sur la page de la multirisque professionnelle, puis cochez au devis les extensions utiles : seuls les assureurs qui les proposent sont retenus.