Prévoyance des indépendants : prix 2026 et garanties selon votre statut

Prix prévoyance par métier en 2026

D'un métier à l'autre, le prix d'une prévoyance suit le risque physique du geste, le revenu à garantir et ce que verse déjà le régime de la profession ; la colonne « Obligation » vise la prévoyance de vos salariés, quand votre convention collective l'impose.

Arrêt, invalidité, décès : ce que verse votre régime, statut par statut

En 2026, votre indemnité d'arrêt dépend d'abord de votre statut, et aucun régime obligatoire ne remplace un revenu complet.

• Artisan, commerçant, micro-entrepreneur ou libéral non réglementé : chaque jour indemnisé vaut 1/730e de votre revenu cotisé moyen des trois années civiles précédant l'arrêt, 65,84 € bruts au plus, à compter du 4e jour et après 12 mois d'affiliation. Pour un arrêt qui commence en 2026, un revenu moyen inférieur à 4 582 € ne donne droit à rien (Code de la sécurité sociale, article D622-8). Micro-entrepreneur, votre revenu retenu est le chiffre d'affaires diminué de 71 %, 50 % ou 34 % selon l'activité : trois années à 30 000 € de prestations artisanales ou commerciales, abattues de 50 %, donnent 20,55 € par jour.
• Libéral affilié à une caisse de la CNAVPL (médecin, kinésithérapeute, expert-comptable…) : l'Assurance maladie prend en charge les jours 4 à 90 de l'arrêt, dans la limite de 197,51 € bruts par jour. Au 91e jour, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour ; la Cipav, elle, n'intervient qu'en invalidité et en décès. L'avocat en est exclu.
• Artiste-auteur : dès le 4e jour, 50 % de votre revenu annuel divisé par 365, si votre activité d'auteur vous a rapporté au moins 600 fois le Smic horaire sur l'année retenue ou, faute de ce revenu, si vos cotisations ont porté sur une assiette forfaitaire équivalente.
• Exploitant agricole, comme celui d'un centre équestre : l'Amexa de la MSA paie un montant fixe, sans lien avec le revenu, de 25,79 € par jour à partir du 4e jour, puis de 34,38 € une fois passés 28 jours indemnisés.
• Président de SAS ou de SASU : assimilé salarié, il touche 50 % de son salaire journalier de base, plafonnés à 42,97 € bruts par jour quand l'arrêt est prescrit à compter de juillet 2026.

En cas d'invalidité, le régime des artisans et commerçants verse 30 % ou 50 % du revenu annuel moyen, sans dépasser 2 002,50 € par mois ; en cas de décès, un capital de 9 612 € en 2026 et un capital orphelin de 2 403 € à chaque enfant à charge. Artisan du bâtiment : voyez la page prévoyance artisan BTP.

Forfaitaire, franchise, invalidité : les clauses qui font la valeur d'un contrat

À cotisation égale, deux contrats de prévoyance peuvent verser des sommes très différentes : cinq clauses font l'écart.

• Forfaitaire ou indemnitaire : le contrat forfaitaire verse le montant fixé à la signature, quel que soit votre revenu pendant l'arrêt ; le contrat indemnitaire, lui, ne paie que la perte de revenu que vous justifiez, en complément de la Sécurité sociale. Avec des recettes irrégulières ou des dividendes, le forfait évite de prouver une baisse de revenu.
• La franchise : 15, 30, 60 ou 90 jours pendant lesquels le contrat ne verse rien. Sur un arrêt de 45 jours, une franchise de 30 jours laisse 15 jours indemnisés, une franchise de 90 jours aucun. Raccourcir la franchise renchérit la cotisation.
• L'invalidité professionnelle ou fonctionnelle : la première se juge sur votre métier, la seconde sur un barème général, plus strict et moins cher. Un chirurgien-dentiste atteint d'un tremblement de la main ne peut plus soigner alors que son taux fonctionnel reste faible : seul le barème professionnel lui verse une rente.
• Les frais généraux : en option, le contrat rembourse sur justificatifs le loyer, les salaires et les crédits de matériel pendant votre arrêt, sur la durée choisie.
• Le dos et le psychisme : certains contrats n'indemnisent une lombalgie, une hernie discale ou un épuisement professionnel qu'après une hospitalisation. Le rachat de cette exclusion se demande dès le devis, en priorité pour les métiers qui portent, comme l'aide à domicile qui transfère des personnes chaque jour.

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Loi Madelin et prévoyance de vos salariés

En 2026, un indépendant imposé au régime réel déduit ses cotisations de prévoyance de son bénéfice, dans une enveloppe Madelin partagée avec sa mutuelle et plafonnée à 11 534,40 €.

• Le calcul : 3,75 % du bénéfice ajoutés à 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (3 364,20 €), dans la limite de 3 % de huit fois ce plafond (Code général des impôts, article 154 bis). Un bénéfice de 40 000 € ouvre ainsi 4 864,20 € de cotisations déductibles.
• Qui en profite : l'entrepreneur individuel et le gérant majoritaire de SARL imposés au réel. En micro, la question ne se pose pas : l'abattement forfaitaire vaut déduction de vos charges ; le président de SAS, assimilé salarié, n'entre pas dans ce cadre.

Avec des salariés, d'autres règles s'appliquent :

• Vos cadres : l'accord national interprofessionnel du 17 novembre 2017 vous impose une cotisation de 1,50 % de leur salaire sous le plafond de la Sécurité sociale, entièrement à votre charge et affectée d'abord au décès, comme dans une agence de communication.
• Vos autres salariés : la loi ne fixe aucun taux, mais de nombreuses conventions collectives imposent un régime ; celle des hôtels, cafés et restaurants le finance à 0,86 % du salaire au minimum.
• Le maintien de salaire : après un an d'ancienneté, l'article L1226-1 du Code du travail vous oblige à compléter les indemnités journalières d'un salarié malade ; un contrat collectif peut vous rembourser ce complément.

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