Assurance multirisque professionnelle : prix 2026 par métier

Prix multirisque pro par métier en 2026

Le prix d'une multirisque suit la valeur de ce qu'elle protège : un cabinet de soins sans stock, un salon équipé de bacs et de fauteuils et une bijouterie au coffre plein ne paient pas la même cotisation. Voici, métier par métier, ce que le bail ou la loi demande et ce que vous payez en 2026.

Ce que le bail et la loi exigent pour votre local

Aucun texte n'oblige un commerçant, un artisan ou une profession libérale à souscrire une multirisque. L'exigence vient du bail commercial : sa clause d'assurance vous fait couvrir les lieux loués, au minimum pour le feu et l'eau, et remettre chaque année au propriétaire la preuve que le contrat court. Le bail d'un cabinet d'infirmier ou de kinésithérapeute prévoit en général la même clause que celui d'une boutique ; chez le kiné, l'appareil en crédit-bail s'y ajoute, à assurer pendant tout le financement. Trois textes expliquent ce que le contrat doit prévoir :

• L'incendie du local loué : l'article 1733 du Code civil met l'incendie à la charge du locataire, sauf s'il démontre un cas fortuit ou de force majeure, un vice de construction, ou que le feu est parti d'une maison voisine. La multirisque prend en charge ces risques locatifs, et le recours des voisins dont les biens ont souffert.
• Les catastrophes naturelles : dès que votre contrat garantit vos biens contre le feu ou d'autres dommages, il comprend cette garantie, sans option à cocher (Code des assurances, article L125-1). Elle joue après l'arrêté interministériel qui reconnaît l'événement dans votre commune, et elle s'étend à la perte d'exploitation quand vous l'avez souscrite.
• La copropriété : propriétaire de vos murs dans un immeuble en copropriété, vous devez au moins assurer votre responsabilité civile, que vous occupiez le lot ou que vous le louiez (loi du 10 juillet 1965, article 9-1).

L'attestation que réclame votre propriétaire est disponible dès la souscription.

Capitaux et règle proportionnelle : combien assurer

Le capital que vous déclarez plafonne l'indemnité, et il pèse aussi sur les petits sinistres. Si vos biens valent plus, le jour du sinistre, que la somme garantie, la loi vous traite comme votre propre assureur pour la part non déclarée, et votre indemnité est réduite d'autant, sauf clause contraire (Code des assurances, article L121-5).

Le calcul, sur un exemple : un commerce assure son stock pour 40 000 € alors qu'il en vaut 60 000 € le jour où une fuite en abîme pour 9 000 €. Son stock n'étant assuré qu'aux deux tiers de sa valeur, il touche les deux tiers du dommage, 6 000 €, et garde 3 000 € à sa charge alors que le dégât n'atteint même pas le capital déclaré.

Quatre réglages évitent cette réduction :

• Le stock au plus haut de l'année : roses de la Saint-Valentin chez le fleuriste, cartons des marchés de Noël chez le commerçant ambulant, nouvelle collection en boutique de mode. Déclarez ce pic, ou retenez un contrat qui relève la valeur garantie pendant ces semaines.
• La valeur à neuf : sans cette clause, un four, un fauteuil ou un autoclave de quelques années est remboursé après déduction de son usure, et le rachat d'un modèle neuf vous coûte la différence.
• Les biens qui ne sont pas à vous : téléphone en réparation, vêtement au nettoyage, bijou à mettre à taille. Ils se déclarent à part, en biens confiés, pour la valeur que vous gardez en même temps.
• Les protections demandées : pour garantir le vol, l'assureur fixe ses conditions : alarme reliée à une télésurveillance, coffre d'une classe donnée, vitrines vidées après la fermeture. Dans une bijouterie, la classe du coffre fixe le montant de bijoux couvert la nuit.

Le devis vous demande ces valeurs une seule fois, et nous les soumettons à plus de 20 assureurs sur les mêmes bases : vous comparez des prix qui protègent la même chose.

Public reçu, machines, fermeture : les options qui font votre contrat

Deux locaux de même surface n'appellent pas le même contrat. Ce qui le fait varier tient à quatre questions :

• Recevez-vous du public ? Boutique, restaurant, salle de sport ou cabinet de soins sont des établissements recevant du public, classés par type (M pour les magasins, N pour les restaurants et débits de boissons, X pour les établissements sportifs couverts, U pour les établissements de soins) et en cinq catégories selon le nombre de personnes accueillies. Ce classement fixe vos obligations de sécurité ; la responsabilité civile de la multirisque, elle, doit couvrir chaque personne qui entre, y compris sur une terrasse ou dans une salle à l'étage.
• Vos machines s'arrêtent-elles ? Le bris de machine répare la panne ou la casse accidentelle d'un four à soles, d'un compresseur, d'une presse ou d'un groupe froid. En restauration rapide, il se combine avec l'assurance du stock réfrigéré : l'une remet la chambre froide en route, l'autre rembourse les viandes et les sauces jetées.
• Votre vitrine est-elle exposée ? Le bris de glace et le vol pendant l'ouverture se choisissent au contrat : utiles sur une rue passante, sur une devanture d'angle ou derrière un comptoir où la marchandise passe de main en main.
• Pouvez-vous tenir fermé ? La multirisque répare le local, elle ne remplace pas les ventes perdues pendant les travaux. Ce rôle revient à la perte d'exploitation, ajoutée en option : votre marge brute, puis le loyer et la paie de l'équipe jusqu'au retour des clients.

Sans local, la question se pose autrement : un professionnel qui travaille chez ses clients a d'abord besoin d'une RC Pro, complétée par une assurance de son matériel. Avec un local, cochez au devis ce qui vous concerne : nous ne retenons que les assureurs qui couvrent toutes vos activités, et notre réseau vous obtient le meilleur prix.