Fermer une semaine en décembre ou avant Pâques, c'est perdre les ventes de bûches, de galettes ou de chocolats qui ne se rattrapent pas. La perte d'exploitation vous verse la marge des bûches et des chocolats que vous n'avez pas pu vendre, et paie votre équipe jusqu'à la réouverture.
Prix 2026 : de 150 à 850 € par an en complément de la multirisque, selon la marge assurée, la franchise et la durée retenue.
La perte d'exploitation d'une pâtisserie protège la marge des ventes perdues quand un sinistre garanti par votre multirisque ferme le laboratoire ou la boutique. Elle compte d'autant plus que votre chiffre d'affaires suit le calendrier : fêtes de fin d'année, Pâques, mariages du printemps, week-ends.
La marge des ventes perdues : entremets, bûches, chocolats et commandes qui n'ont pas pu être produits pendant l'arrêt.
Les charges qui ne s'arrêtent pas : salaires des pâtissiers, des vendeuses et des apprentis, loyer, crédit du matériel, énergie.
Les frais pour produire ailleurs : location d'un laboratoire de repli, sous-traitance chez un confrère, heures supplémentaires pour honorer les commandes, quand le contrat les prévoit.
La garantie se souscrit avec la multirisque et suit ses déclencheurs : incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, et les catastrophes naturelles reconnues par arrêté (Code des assurances, article L125-1).
Saison couverte, extension à la tempéreuse et à la cellule de surgélation, laboratoire de repli : nous ne gardons que les contrats qui les prévoient.
Chiffre d'affaires, part réalisée en décembre et à Pâques, effectif : en quelques réponses, votre multirisque est pré-estimée, l'option chiffrée sur votre marge après comparaison. Gratuit et sans engagement.
Votre pâtisserie est comparée chez les assureurs qui couvrent l'arrêt d'un laboratoire. Notre réseau vous obtient le meilleur prix.
Le justificatif à remettre à votre banque ou à votre bailleur, disponible dès la souscription.
La marge brute des ventes perdues, commandes de fêtes comprises
Les salaires des pâtissiers, des vendeuses et des apprentis
Le loyer, le crédit du matériel et l'énergie pendant l'arrêt
La location d'un laboratoire de repli ou la sous-traitance
La fermeture après incendie, explosion, dégât des eaux ou tempête garantis
Les catastrophes naturelles reconnues par arrêté
L'arrêt après un bris de la tempéreuse, du four ou de la cellule
L'interdiction d'accès quand un sinistre voisin bloque la boutique
Une période d'indemnisation de 18 mois
La carence d'un fournisseur clé sinistré
La perte d'exploitation d'une pâtisserie coûte de 150 à 850 € par an. Elle s'ajoute à la multirisque, et son prix suit la marge que vous assurez, la franchise et la durée d'indemnisation.
| Votre situation | Perte d'exploitation par an |
|---|---|
| Pâtisserie de quartier, surcoût ajouté à la multirisque | 150 à 450 € |
| Commerce alimentaire aux stocks périssables, en réseau | 530 à 850 € |
| Délai de carence porté à 60 jours | Environ 320 € de moins |
Une pâtisserie qui fait une grosse part de son année en décembre et à Pâques assure une marge élevée sur ces semaines-là. Déclarez-la, elle conditionne l'indemnité.
Plus il est long, moins la garantie coûte. Une carence de deux mois fait baisser la prime, mais laisse à votre charge un arrêt de six semaines en pleine saison.
Douze mois est la durée standard proposée. Un laboratoire à reconstruire, avec un four et une chambre froide à commander, peut demander davantage.
Étendre la garantie au bris de la tempéreuse, du four et de la cellule de surgélation ajoute un peu à la prime et couvre un arrêt sans incendie ni dégât des eaux.
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L'indemnité suit la baisse réelle de votre chiffre d'affaires pendant l'arrêt. Une fermeture le 15 décembre ne pèse pas comme une fermeture le 15 août : conservez vos ventes de fêtes des années passées, elles servent à établir ce que vous auriez vendu.
Tempéreuse, enrobeuse, four ventilé, cellule de surgélation : une seule panne peut bloquer la production. Sans extension au bris de machine, la perte d'exploitation n'indemnise que l'arrêt causé par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.
Vérifiez que les frais supplémentaires d'exploitation couvrent la location d'un autre laboratoire et la sous-traitance. Ce sont eux qui vous permettent d'honorer les commandes déjà prises.
Un délai de carence de 60 jours allège la prime d'environ 320 € par an, mais un incendie de cuisine qui ferme 45 jours ne serait alors pas indemnisé. En pâtisserie, une franchise de quelques jours protège mieux vos saisons.
Elle protège le laboratoire et la boutique : four ventilé, batteur-mélangeur, laminoir, cellule de refroidissement, vitrines, stock de chocolat, de beurre et de fruits secs, contre l'incendie, l'eau et le vol.
Crème, chantilly, œufs crus, fruits à coque : vos produits touchent aux ingrédients les plus sensibles. Elle indemnise l'intoxication, l'allergie ou la blessure causée par un gâteau, y compris chez les invités d'un client.
Une projection de caramel brûlant, un poignet usé par la poche à douille, et la production s'arrête. Elle verse un revenu de remplacement en plus des indemnités journalières de base.
Vos frais de santé et ceux de votre famille, déductibles en loi Madelin.
Un laboratoire de repli se déclare aux services sanitaires avant d'y produire, comme votre laboratoire habituel. Chaque établissement où l'on prépare des denrées vendues au consommateur doit être déclaré auprès de la direction départementale de la protection des populations avant le démarrage de l'activité, et la déclaration est renouvelée à chaque changement d'adresse ou d'activité (fiche F33822 de l'administration). Si vous vendez aussi à des restaurants ou à des hôtels, un agrément sanitaire peut être nécessaire. Prévoyez ces démarches dans le planning de reprise : les frais engagés entrent dans les frais supplémentaires d'exploitation quand le contrat les prévoit et qu'ils servent à limiter la perte.
Un cabinet de courtage résume la règle de calcul : la perte indemnisable est égale au taux de marge brute multiplié par la perte de chiffre d'affaires. On retire ensuite la franchise prévue au contrat, puis on ajoute les frais supplémentaires justifiés. La période d'indemnisation court à partir du sinistre ; douze mois sont la durée standard. Pour une pâtisserie, vérifiez au contrat jusqu'où court l'indemnisation après la réouverture : une boutique qui rouvre fin janvier a déjà perdu toute sa saison de Noël.
De 150 à 850 € par an en plus de la multirisque. Le prix dépend de la marge assurée, de la franchise et de la durée d'indemnisation. Le devis multirisque chiffre l'option sur votre marge réelle, après comparaison.
Aucun texte ne l'impose. Elle devient indispensable quand votre banque la demande pour un prêt, et dès que votre chiffre d'affaires dépend de quelques semaines de fête.
L'indemnité suit la baisse réelle de chiffre d'affaires sur la période d'arrêt : une fermeture en pleine saison des bûches, où vous auriez vendu davantage, donne donc une indemnité plus élevée. Gardez vos chiffres des fêtes précédentes pour le prouver.
Oui, si vous ajoutez l'extension au bris de machine : la réparation relève de la multirisque, et les ventes perdues pendant l'arrêt relèvent de la perte d'exploitation étendue.
Oui, au titre des frais supplémentaires d'exploitation, quand cette location vous permet de limiter la perte. Pensez à déclarer ce laboratoire auprès des services sanitaires avant d'y produire.
Une carence de 60 jours fait baisser la prime d'environ 320 € par an, mais un arrêt plus court ne serait pas indemnisé du tout. Pour une pâtisserie, une franchise de quelques jours protège mieux les semaines qui comptent.